En el año 2018, el sistema financiero mexicano se convirtió en uno de los más vanguardistas de la región. Esto porque, la publicación de la Ley Fintech sentó las bases para el desarrollo del open banking y el open finance, modelos financieros disruptivos que comparten el mismo principio.
El open banking y el open finance se basan en una máxima: el intercambio seguro de datos. No obstante, ambos modelos tienen principios que los hacen diferentes. En este artículo se analizan estas diferencias y se revisan los beneficios que estos modelos le han dado al sector financiero mexicano y a los consumidores finales.
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- ¿Qué es Open Banking ?
- Beneficios del Open Banking
- ¿Qué es el Open Finance?
- Beneficios del Open Finance
- Regulación en México| Ley Fintech
- ¿Cómo Unnax puede ayudarte?
¿Qué es el Open Banking?
El concepto open banking nació de una idea sumamente disruptiva: innovación abierta (‘open innovation’), pues este término, promovido por Henry Chesbrough en el año 2005, sirvió de referencia para el desarrollo del movimiento ‘open data’, en el cual se estableció el precepto de que ciertos tipos de datos deben estar disponibles para todo el mundo, sin restricciones.
Con estos antecedentes, surgió el open banking, el cual se puede definir como: modelo que alude al intercambio regulado de datos bancarios entre entidades financieras con terceros.
El open banking significó un antes y un después para los modelos financieros tradicionales, pues el intercambio de data no solo fue útil para la optimización de procesos bancarios, sino que permitió el desarrollo de nuevos modelos de negocio.
Europa fue la primera región del mundo en acoger este modelo. Y para hacerlo, esta región creó en el año 2015 la primera directiva sobre pagos financieros (PSD), la cual, además de regular el open banking, se creó para promover la competencia e impulsar la innovación financiera.
Luego de su implementación en Europa y Reino Unido, países como Australia, Nueva Zelanda, Singapur y México comenzaron a adoptarlo.
Beneficios del Open Banking
La verdad es que el open banking ha traído beneficios para las empresas y para los usuarios por igual.
En lo que respecta a las entidades, utilizando servicios como la agregación de datos bancarios (uno de los pilares del open banking), las entidades ahora pueden obtener una imagen más detallada de las finanzas de sus clientes, detectar tendencias y patrones de ingresos y gastos, y tomar mejores decisiones a la hora de conceder préstamos u ofrecer productos financieros.
Con respecto a los usuarios, el open banking ha permitido el ingreso de nuevos proveedores de servicios financieros y el desarrollo de productos, servicios y herramientas digitales más personalizadas. Un ejemplo de ello son las aplicaciones para la gestión de finanzas personales.
En resumen, el open banking ha sido benéfico tanto para las entidades financieras como para los consumidores finales, pues este disruptivo modelo financiero ha extendido el horizonte de los posibles en ambos casos.
¿Qué es el Open Finance?
Ya que se sabe qué es el open banking, podemos avanzar al open finance.
A diferencia del open banking, el open finance permite el intercambio de datos bancarios y no bancarios, como los provenientes de organizaciones gubernamentales, cadenas retail o telcos. El historial de pagos y de crédito, datos personales o situación laboral son algunos de los datos que se pueden rescatar de estas fuentes. Por ello, el open finance es considerado el segundo paso del open banking.
En México, en donde solo el 49% de la población está bancarizada, según datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), el impacto del open banking es limitado. Por ello, naciones como la mexicana han contemplado, en sus regulaciones, el desarrollo del open banking y open finance por igual.
Y es que, si bien los principios del open banking han permitido el desarrollo de un nuevo sector financiero en regiones con población bancarizada, como Europa, la realidad es que, en México y en el mercado latinoamericano, el open finance será el que detone la verdadera transformación financiera.
Beneficios del Open Finance
Al igual que con el open banking, el open finance ha traído beneficios para entidades y usuarios, por igual.
En lo que respecta a las entidades, el contar con fuentes alternativas de información les ha permitido: impulsar la personalización de sus productos y servicios; prevenir intentos de fraude gracias a la triangulación de datos y, complementar la información de los burós de crédito en tiempo real.
Además, en el caso de México, país en el que la mitad de su población no está bancarizada, las fuentes alternativas de información han servido para fomentar la inclusión financiera.
Por el lado del usuario final, este modelo permite acceder a servicios financieros digitales sin depender de las entidades bancarias y ha ampliado la oferta de soluciones financieras personalizadas.
Regulación en México | Ley Fintech
En México, la Ley Fintech, publicada en el año 2018, estableció las primeras bases para adoptar el open banking y el open finance. No obstante, la realidad es que aún queda mucho camino por recorrer, pues faltan actualizaciones para que las empresas y en general todos los actores involucrados en el open finance puedan operar con total claridad.
Por lo pronto, en esta ley ya se estipula que las entidades financieras, los transmisores de dinero, las sociedades de información crediticia, las cámaras de compensación a que se refiere la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) y las sociedades autorizadas para operar con modelos novedosos, deben habilitar una interfaz de programación de aplicaciones (API) para hacer accesible la información financiera de los clientes, sin comprometer su privacidad y confidencialidad.
Además, se espera que Ley Fintech se actualice con nuevas disposiciones relacionadas con el manejo de datos transaccionales, que son los datos “relacionados con el uso de un producto o servicio, incluyendo cuentas de depósito, créditos y medios de disposición contratados a nombre de los clientes en las entidades (mencionadas en el párrafo anterior), entre otra información relacionada con las transacciones que los clientes hayan realizado o intentado realizar en su Infraestructura Tecnológica”, según la Ley Fintech.
Finalmente, es importante subrayar que, pese a que la ley aún se está actualizando, México ya está transitando hacia la adopción del open finance. Y de hecho, México ya es el único país en el mundo que cuenta con un marco bidireccional de tratamiento de datos. Esto quiere decir que, además de los bancos, las figuras financieras antes mencionadas también deben compartir sus datos a través de APIs. De esta manera, los bancos también podrán utilizar los datos de dichas entidades.
¿Cómo Unnax puede ayudarte?
En México, Unnax es un proveedor tecnológico que ofrece servicios de agregación de datos bancarios y no bancarios. Y esto ha convertido a esta empresa en un agente que conecta a las entidades de crédito, fintech y otras entidades con el modelo open finance.
En Unnax garantizamos los más altos estándares de seguridad y actualmente ofrecemos tres tipos de servicios en México: Agregación de datos bancarios, agregación de datos no bancarios y categorización de datos financieros.
Con nuestra agregación de datos bancarios, las compañías podrán conectarse al instante con cuentas bancarias en más de una docena de bancos y obtener movimientos, datos de tarjetas, productos financieros y datos personales de sus clientes.
Así la agregación de datos bancarios de Unnax puede ayudarte a conocer la salud financiera de tus clientes, identificar factores de riesgo y personalizar tu oferta comercial a sus necesidades.
Por otro lado, Unnax cuenta con el único categorizador de datos financieros diseñado específicamente para servicios financieros. Con este podrás convertir los datos en bruto de las entidades bancarias en información agregada, clasificada y fácil de interpretar para así poder entender cómo y en qué se gastan su dinero tus clientes y obtener scores internos de crédito mucho más precisos (calibración).
Finalmente, Unnax ofrece acceso al mayor número de fuentes no bancarias en México, como las fuentes gubernamentales (IMSS, ISSSTE y CFE), cadenas de retail (Coppel y Liverpool) y compañías de telcos (Telcel, Telefónica, IZZI y AT&T). Y esto, dada la poca bancarización de la población de este país, es clave para que las entidades obtengan los mayores beneficios de estos nuevos modelos, pues de estas fuentes se pueden obtener información laboral, relacionada con los impuestos o de consumo y pagos de telefonía, entre otras.
El sector financiero mexicano está listo para evolucionar y Unnax tiene la experiencia y la tecnología necesarias para que las entidades avancen hacia el futuro. Si deseas saber más sobre cómo Unnax puede ayudar a tu organización a integrarse al open finance, no dudes en contactarnos. Nuestros expertos te están esperando. ¡Contáctanos ahora!
