Uno de los pasos de mayor importancia dentro del proceso de otorgamiento de préstamos, es el de la aprobación de crédito. Esto se debe a que durante este paso, las entidades financieras toman finalmente la decisión de conceder o no el préstamo al solicitante con base en lo recopilado y analizado en el proceso de evaluación de crédito.
Lo que muchas veces parece sencillo, no lo es para los usuarios ni para los prestamistas ya que se estima que aproximadamente el 55% de los créditos formales en México se rechazan debido a falta de información y detalles del perfil financiero del solicitante, según el INEGI.
En este artículo, el tercero de nuestra serie Optimizando créditos en México analizaremos el proceso tradicional de otorgamiento de préstamos y exploraremos cómo con la tecnología Open Finance se puede ofrecer una segunda oportunidad a aquellos solicitantes que fueron descartados por falta de información, y quedaron en lo que se suele llamar “zona gris” de las entidades financieras.
Una segunda oportunidad
Dar una segunda oportunidad a las solicitudes de préstamo rechazadas o bien, rescatar solicitudes del área gris (solicitudes que pasan a segundas rondas de evaluación) y concederles préstamos con la seguridad de que se trata de perfiles solventes. Esto es sin duda uno de los objetivos de las entidades financieras pues supone una mejora de su rentabilidad.
¿Cómo ayuda el Open Finance a que esto sea posible?
Complementando el scoring de crédito tradicional o bien, diseñando scores nuevos basados en la data no tradicional obtenida a través de la tecnología de Unnax.
El Open Finance ofrece una mayor cantidad de información actualizada, verificada y en tiempo real para volver a evaluar estos perfiles. En este punto hemos detectado que esta tecnología puede ayudar a rescatar solicitudes rechazadas y recuperar clientes que se quedaron en el área gris sin modificar los flujos actuales.
Y es que el Open Finance aporta nueva información para evaluar el riesgo crediticio y tomar decisiones más informadas. A través de la conexión a fuentes gubernamentales, bancarias, telcos o retail, las empresas crediticias podrán construir un mejor perfil financiero del solicitante y detectar rápidamente su capacidad de pago real.
Esta es una gran oportunidad para impulsar la inclusión financiera en México, ya que cerca del 30% de créditos se rechazan por solo falta de información y en muchos de esos casos, se trata de personas que no pertenecen al sistema bancario tradicional y por tanto, las empresas crediticias no cuentan con la información necesaria, solo lo que obtienen mediante la evaluación tradicional.
El Open Finance y la aprobación de créditos
El panorama financiero mexicano está experimentando una transformación notable gracias al Open Finance. En el proceso de aprobación de créditos, esta tecnología no solo ayuda a optimizar y simplificar las operaciones de las entidades financieras, sino que también ayuda a impulsar la inclusión financiera.
Concede más créditos y brinda segundas oportunidades
Con los datos que obtienen a través del Open Finance, empresas e instituciones pueden tomar decisiones más rápidas e informadas sobre a quién prestar y a qué tasa.
La combinación de los datos provenientes de los burós de crédito y Open Finance, genera una alta precisión de la evaluación crediticia gracias a una buena triangulación de datos. Todo esto tiene un impacto positivo en la rentabilidad del negocio y en la satisfacción del cliente.
En resumen, el Open Finance no solo moderniza los sistemas de aprobación crediticia, sino que también redefine la forma en que las entidades financieras interactúan con sus clientes, brindando, por ejemplo, a los solicitantes previamente rechazados, una segunda oportunidad de optar por un crédito y, así, construir una base más sólida para un futuro más inclusivo en México.
Analiza las finanzas de personas no bancarizadas
La falta de información financiera disponible, verificable y organizada es uno de los principales problemas fundamentales para el financiamiento mexicano.
El Open Finance promueve la inclusión financiera dando la oportunidad de acceso al crédito tanto a la población bancarizada como a personas que no cuentan con un historial crediticio tradicional. Esto es posible al complementar los datos del buró de crédito con fuentes adicionales de información como CFE, IMSS, SAT, cadenas retail, telcos y más.
Estas fuentes aseguran una imagen detallada de las finanzas, capacidad y disposición de pago adaptadas al país y el segmento.
Reduce el riesgo de fraudes
El Open Finance permite conectarse directamente con diferentes fuentes de información, como el IMSS o el SAT, esto hace que el riesgo de falsificación de datos y documentación sea casi imposible.
Además, también permite verificar estos datos entre diferentes fuentes para complementar la información y actualizar datos que se necesiten.
Minimiza los costos operativos y procesos manuales
Uno de los puntos en los que destaca el Open Finance es la reducción de costos operativos y la minimización de los errores manuales. Esto es especialmente importante para las empresas mexicanas que dependen de revisiones manuales lentas e inexactas. Estas pueden llevar a errores humanos, como introducir datos inexactos que deriven en una decisión errónea.
Cómo optimizar las decisiones de crédito con Unnax
“La tecnología de Open Finance de Unnax anula el problema de falta de documentación o legibilidad, entre otros cuellos de botella, durante los procesos de aprobación de crédito”, afirma Laura Cruz, Head of Sales México de Unnax.
El proceso de toma de decisiones, es clave para que el flujo de crédito cumpla con las expectativas comerciales de las compañías y con las expectativas de los solicitantes.
Por otro lado, con más de la mitad de la población sin contar con una cuenta bancaria, la evaluación crediticia tradicional se queda muy sesgada.
Ante esto en Unnax hemos construido la mayor conexión a fuentes bancarias y no bancarias que rescatan datos actualizados y detallados, y que sirve para reevaluar perfiles previamente rechazados y tomar decisiones más acertadas, ofreciendo así una segunda oportunidad a los excluidos.
Algunos de los datos de fuentes no bancarias más importantes para este proceso son:
Datos de empleo: IMSS, ISSSTE
Los datos de empleo facilitan verificar el historial laboral, movimientos salariales y estimar ingresos de los clientes.
Datos fiscales: SAT
Los datos fiscales permiten verificar ver con qué régimen están dados de alta los solicitantes, para así determinar su situación laboral. Por otro lado se puede ver si el solicitante está al día con sus obligaciones fiscales, o si tiene deudas pendientes por pagar. Además, es importante subrayar que el SAT es la única fuente en México que puede ser utilizada para acceder a información tanto de personas físicas como de personas morales (empresas).
Datos de telefonía: AT&T, Telcel, Telefónica e IZZI
Con los datos de telefonía podrás obtener una confirmación de la identidad del solicitante, verificar datos de contacto, domicilio, el consumo internet y teléfono, entre otros.
Datos de consumo eléctrico: CFE
El historial de pagos de electricidad puede ser un indicador útil de la capacidad de un cliente para cumplir con sus compromisos financieros. Estos datos son útiles también para detectar posibles inconsistencias en la dirección proporcionada por los solicitantes.
Datos de fuentes retail: Liverpool, Coppel
Estas fuentes retail permiten verificar la identidad del usuario y obtener pruebas de vida real mediante el análisis del historial crediticio o el historial de compra en línea o en tienda.
Datos de inversión: Cetes Directo
La disponibilidad de esta información permite evaluar la cultura financiera de las personas, ya que el hecho de que alguien invierta en Cetes podría reflejar positivamente su nivel de conocimiento y manejo de asuntos financieros.
La tecnología de Unnax aporta mucha más información valiosa de fuentes bancarias y no bancarias, que ayudará a construir un perfil crediticio más robusto de los solicitantes que inicialmente fueron rechazados. Además, como estos datos están actualizados y verificados, se reducirán los riesgos de fraude de identidad y de impagos.
Si estás interesado en obtener más información sobre cómo Open Finance puede mejorar tu proceso de aprobación de créditos, no dudes en contactar con nuestro equipo.
